Un crédit hypothécaire à taux fixe applique le même taux pendant toute la durée du prêt : la mensualité ne bouge jamais. À taux variable, le taux est révisé à des échéances prévues (1, 3, 5 ou 10 ans) en fonction d'un indice de référence publié, avec des plafonds de hausse fixés dans le contrat. En 2026, plus de 80 % des emprunteurs belges choisissent le fixe ou une longue période de révision.
À retenir
- Fixe : mensualité garantie, taux de départ en général un peu plus élevé.
- Variable : révision à dates prévues selon un indice légal, avec un plafond de hausse (cap) inscrit dans le contrat.
- La hausse de la BCE du 10 septembre 2026 touche d'abord les crédits variables en cours de révision.
Comment fonctionne un taux variable en Belgique ?
Le taux variable est revu à des intervalles fixés au contrat, par exemple tous les 1, 3, 5 ou 10 ans. La révision suit l'évolution d'un indice de référence publié au Moniteur belge (indices A, C, E…), selon la période choisie. Le contrat fixe un plafond de hausse, le cap, et souvent un plancher. La loi impose aussi de répercuter les baisses d'indice.
Fixe ou variable : comment choisir ?
Le fixe protège votre cashflow : vous savez exactement ce que vous paierez pendant 20 ou 25 ans. Le variable démarre souvent un peu plus bas, mais vous exposez votre budget à une hausse. Selon Febelfin, plus de 80 % des crédits signés au premier trimestre 2026 étaient à taux fixe ou à révision de plus de dix ans. Pour un investisseur dont la rentabilité est serrée, le fixe est en général le choix prudent.
Ce que change la remontée des taux en 2026
La Banque centrale européenne a relevé ses taux directeurs de 0,25 point le 10 septembre 2026, sa deuxième hausse de l'année. Les taux hypothécaires moyens sont remontés autour de 4 %. Les crédits variables arrivant à une date de révision peuvent voir leur taux grimper jusqu'au cap prévu. Les crédits fixes en cours ne sont pas touchés.
Peut-on changer de formule en cours de route ?
Oui, en refinançant le crédit auprès de votre banque ou d'une autre. En Belgique, l'indemnité de remploi est plafonnée à trois mois d'intérêts pour un crédit hypothécaire sur l'habitation. À cela s'ajoutent les frais du nouvel acte. Le refinancement n'a de sens que si l'écart de taux compense ces frais sur la durée restante.
Dernière mise à jour : octobre 2026.
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